Кредиты - для одних это зло и обман, для других дополнительные возможности. Главное уметь правильно использовать этот финансовый инструмент в своих целях.
Основными финансовыми учреждениями, дающими деньги под процент, являются банки. Кроме них в соответствии с Российским законодательством осуществлять кредитные операции могут два вида организаций: расчетные небанковские кредитные организации и небанковские депозитно-кредитные организации. Подобных небанковских кредитных организаций на сегодняшний день на рынке очень мало. Наиболее жизнеспособными являются немногочисленные кредитные союзы и центры микрофинансирования. Кредитные союзы работают с частными лицами и выдают кредиты под немного меньший процент, чем в банке. В свою очередь банки предлагают широкий перечень услуг по кредитованию населения.
Потребительские кредиты
Наиболее часто используемые потребительские кредиты включают в себя основную массу предложений, однако благодаря маркетинговым ходам у них есть несколько направлений. В основном это целевые кредиты, например на покупку бытовой техники. Во всех крупных магазинах есть представительства банков, которые прямо на месте при наличии одного только паспорта оформят кредит и оплатят желаемый товар.
Плюсом именно такого кредита будет некоторая экономия – не нужно снимать кредитные средства и платить проценты за обналичивание, деньги сразу переводятся с банковского счета на счет магазина.
В этой же категории кредитов существует рассрочка или так называемый «беспроцентный» кредит. Основным его требованием является минимальный срок действия договора, обычно он не превышает 6 месяцев. Это продукт партнерской программы магазина и банка – магазин дает банку скидку на покупаемый в кредит товар, эта скидка для банка и является тем самым нулевым процентом или, проще говоря, заработком.
Классический кредит, хоть и не является целевым, но также относится к потребительским кредитам. Заемщик получает деньги, а на что он их потратит – его личное дело, как правило, в среднем процент по нецелевым кредитам немного выше и зависит от срока, суммы кредита, наличия поручителей или залога.
Для получения кредита необходимо идти в отделение банка и для рассмотрения представить следующие документы: паспорт, водительское удостоверение либо любой другой документ удостоверяющий личность, заверенная работодателем трудовая книжка и справка о доходах. Основные требования большинства банков к клиенту при выдаче кредита это: возраст от 23 до 60 лет, регистрация в том городе, где расположен банк и постоянное место работы заемщика.
Кредитные карты
Первыми по популярности среди нецелевых кредитов являются кредитные карты. Они же являются самим дорогим кредитом – на них устанавливаются самые высокие процентные ставки. Плюс банк берет свои комиссии каждый раз при обналичивании средств, а также при погашении и при обслуживании карты.
Все чаще держателям кредиток стала предлагаться услуга грейс периода. Обычно он не превышает 60 дней, и в течение этого срока на сумму, снятую с карты, не начисляются проценты. Отсчет времени начинается с момента первого получения денежных средств и не суммируется и не продляется в зависимости от снятых позже средств.
Чуть меньшая процентная ставка у овердрафта. Он устанавливается обычно на зарплатную карту и не сильно превышает сумму месячной зарплаты. По сути это удобная, хоть и дорогая помощь тому, кто слегка не дотянул до дня получки.
Образовательный кредит
Некоторые банки предоставляют образовательный кредит. Кредитный договор заключается на период, равный сроку обучения заемщика, но не более 11 лет. Сумма перечисляется на счет образовательного учреждения сразу за все время обучения либо же частями. Для получения кредита на образование помимо основных документов еще потребуется договор учебного заведения. Обеспечением такого вида кредита являются не менее двух поручителей либо, при особо большой сумме, залог.
Автокредит
Автокредит выдается банком под залог покупаемой машины, поэтому получить его бывает относительно несложно. Предложения от банков сейчас на любой вкус, можно приобрести как новые отечественные автомобили, так и с пробегом. Можно выделить три основных направления банковского кредитования: классический автокредит, государственное льготное кредитование и экспресс-кредит.
Авто экспресс - кредит выдается обычно прямо в автосалонах, его оформление занимает минимум времени и требует минимальный набор предъявляемых документов. Но и ставки по такому виду кредитования выше, чем в классическом автокредите, где оформление происходит, как и в случае обычного кредита, в офисе банка, и заявление рассматривается пару дней. Процент и условия кредита также зависят от того, какая машина приобретается, год выпуска, отечественная или иномарка, общее состояние автомобиля, суммы первоначального взноса и срока кредитования. На отечественные поддержанные автомобили процентная ставка, как правило, немного выше, чем на иномарки.
Программа льготного государственного кредитования распространяется только на отечественные автомобили с обязательным первоначальным взносом. В этом виде кредитования наиболее низкий процент, т.к. часть выплат возмещается из государственного бюджета.
При заключении кредитного договора паспорт транспортного средства остается у банка и выдается на руки владельцу только после полного погашения долга. Многие банки сейчас стали отказываться от обязательного страхования кредитуемого автомобиля страховкой КАСКО.
Ипотека
Согласно закону Российской Федерации порядок выдачи банками кредитов на покупку недвижимости – ипотеки – регулируется Федеральным законом «Об ипотеке», Гражданским кодексом, а также другими соответствующими им нормативными актами. Само оформление ипотеки - долгий и недешевый процесс. Если делать все самому, то на некоторых вещах можно сэкономить, но всех затрат все равно не избежать, придется заплатить различные комиссии за рассмотрение кредитного заявления, регистрацию права собственности, оценку покупаемой недвижимости, несколько видов страховок и прочее.
Ипотека имеет несколько видов, в зависимости от формы платежей:
- погашение кредита равными ежемесячными платежами, остаток долга плавно уменьшается вместе с процентами;
- первоочередная выплата процентов, а основная сумма кредита с оставшимися процентами выплачивается в конце срока кредита;
- плавающая процентная ставка, но изменения устанавливаются сразу же при открытии договора;
- обратный аннуитет, когда на погашение следующего платежа клиент получает очередной микро кредит от банка;
- для приобретения коммерческой недвижимости может использоваться вид ипотеки с участием банка в приросте стоимости объекта.
Помимо видов, целей и обеспечения в банковских кредитах можно выделить несколько способов погашения и типов начисления процентов.
Способы погашения кредитов
По погашению наиболее часто встречаются кредиты с погашением равными частями: в течение всего кредитного периода сумма платежа постоянна и включает в себя проценты и сумму основного долга.
В случае кредита с погашением дифференцированными платежами сумма платежа состоит из фиксированной части (сумма основного долга, поделенная на период кредитования) и переменной части (процентов). В начале кредитного срока переменная часть больше и уменьшается по мере выплаты основного долга.
Способы начисления процентов
Проценты могут начисляться также несколькими способами: плавающая процентная ставка может меняться в процессе погашения долга и зависит от ситуации на мировом экономическом рынке. Все условия изменения процентов строго прописываются в кредитном договоре.
Фиксированная процентная ставка не меняется в течение всего периода кредитования. Если вдруг экономическая ситуация будет меняться в худшую сторону, то зафиксированная процентная ставка в кредитном договоре останется неизменной, но и в случае улучшения ситуации, когда банки начнут предлагать кредиты за более низкий процент, ставка в кредитном договоре не изменится. На этот случай есть возможность перекредитования в других банках, где кредит выкупается у изначального банка и выдается заемщику уже на новых условиях.
Банковский кредит – это не бесплатная финансовая помощь на определенный срок для конкретных целей. Существует обязательный перечень условий, соблюдение которых обязательно как для банка, так и для заемщика. Подписывая кредитный договор, клиент обязуется вернуть кредит за определенный срок с процентами в качестве платы за пользование чужими денежными средствами. Бесплатных кредитов не бывает, помимо процентных ставок, банки зарабатывают на различных дополнительных комиссиях за открытие счета, снятие денежных средств, проведение операций и прочее. Всегда и везде необходимо внимательно читать кредитный договор еще на стадии поиска подходящего банка. Нежелательно брать деньги в кредит просто так или на то, без чего можно обойтись, тем более в условиях личной нестабильной финансовой ситуации.
На сегодняшний день на финансовом рынке уживаются самые разнообразные . Чтобы их структурировать финансисты начали их разделять на группы по определенным признакам, например, по сроку действия соглашения, типу процентной ставки и т.д. Подобных параметров используется очень много, но среди них можно выделить несколько основных.
Количество программ кредитования, которые предлагают банки своим клиентам с каждым днем увеличивается. Но зная параметры и свойства кредитного продукта, его можно отнести в одну из категорий.
Первый самый простой признак, по которому определяют виды кредитов, это срок их действия:
- если период действия договора до 1 года – тогда он краткосрочный ;
- все кредиты больше 1 года – долгосрочные .
Обычно краткосрочные кредиты носят характер потребительских, а вот долгосрочные — люди берут на покупку недвижимости и автомобилей.
Классификация кредитов по целям
Все виды банковских кредитов разделяются на:
- целевые;
- нецелевые.
Целевые кредиты предусматривают жесткий контроль кредитора за использованием денег, нецелевые кредиты дают возможность заемщикам тратить кредит на все что угодно.
Обычно целевые кредиты оформляют на покупку автомобилей, недвижимости. Также к ним относят ту разновидность потребительских кредитов, которые берутся на покупку конкретного товара или услуги, например, бытовой техники, оплату услуг образования и т.д.
Какие бывают кредиты также зависит и от цели их оформления. Стандартная классификация по этому признаку следующая:
- потребительские – их берут люди, чтобы удовлетворить свои потребительские нужды, например, прибрести необходимую вещь, сделать ремонт, заплатить за определенную услугу. В большинстве случае это не целевые кредиты, а значит — люди могут тратить деньги на свое усмотрение;
- ипотека – эта кредитная программа знакома каждому, кто планирует решить свою жилищную проблему с помощью банка. Так называют целевые кредиты на покупку недвижимости. Виды ипотечного кредитования зависят от объекта обеспечения: жилая недвижимость (дом, квартира), коммерческая недвижимость (офис, цех, ангар, и т.п.), земельные участки. Также под ипотекой подразумевают и потребительские кредиты под залог недвижимости;
- автокредиты – это целевые кредиты на покупку легковых и коммерческих автомобилей. С ее помощью можно приобрести как новые, так и поддержанные транспортные средства.
Чем отличается ипотека от потребительского кредита
Основные отличия:
- ипотека предусматривает наличие обеспечения, потребительский кредит может быть и без залога;
- обычно ипотека является целевой формой финансирования (кроме потребительских кредитов). Куда пойдут деньги, полученные по беззалоговому потребительскому кредиту банк не проверяет;
- ипотечные программы на покупку недвижимости предусматривают наличие такого параметра как первоначальный взнос;
- покупка недвижимости в кредит является самым долгосрочным продуктом (оформляется на срок до 30 лет), другие формы кредитования заключаются на меньший срок (обычно до 5 лет);
- процентная ставка по кредитам на покупку жилья одна из самых низких, по остальным кредитным программам плата выше.
Виды потребительских кредитов
В свою очередь различают следующие виды потребительских кредитов:
- карточные – предусматривают привязку кредитного лимита к основному счету. С помощью кредитной карты можно делать покупки или снимать деньги в сумме превышающий остаток собственных средств;
- наличные – в этом случае клиенту выдают деньги сразу через кассу банка. На сегодняшний день подобные кредитные продукты уже практически не используются. Обычной практикой становится оформление клиенту пластиковой карты, с помощью которой он может снять деньги в банкомате или кассе.
Виды обеспечения
Есть еще одна классификация кредитов и зависит от того, что выступает гарантией выполнения обязательств по договору. По этому параметру различают такие виды кредитов:
- без обеспечения или бланковые;
- с поручительством;
- с залогом недвижимости
- с залогом движимого имущества;
- со страхованием рисков.
Банки с целью снижения своих рисков могут также требовать от клиента оформления сразу нескольких видов обеспечения, например: поручительства и залог недвижимости плюс страховка.
Следует отметить, что обычно без обеспечения выдаются потребительские кредиты наличными и кредитки. Если желаемая сумма большая, то кредитор может потребовать предоставить поручительство одного или нескольких лиц.
Давайте рассмотрим виды обеспечения кредита подробнее:
- поручительство – подписав соответствующий договор юр- или физлицо соглашается выполнять обязательства по кредиту солидарно из заемщиком. Другими словами если последний перестает платить по договору, банк обращается с требованием погасить долг к поручителям;
- ипотека или залог недвижимого имущества – обычно квартира или дом, который приобретается в кредит, является обеспечением выполнения обязательств перед кредитором. Также ипотека оформляется при финансировании потребительских кредитов на большие суммы;
- залог движимого имущества – в этом случае банк с целью снизить риски берет в залог транспорт, деньги или металлы на счетах, акции и т.п. Самая популярная программа, где присутствует залог движимого имущества — это автокредиты:
- страхование рисков — услуги страхования сопровождают практически каждый кредит. Так при ипотеке заемщик должен обязательно застраховать недвижимость, по автокредитам требуется иметь полис КАСКО. Плюс банки могут предложить должнику застраховаться от риска потери работы, заключить договор титульного страхования и т.д. Таким образом, страховка обеспечивает выполнение обязательств по договору в случае наступления неблагоприятных событий.
Формы финансирования кредитов
Различают виды кредитов по формам финансирования:
- кредитная линия;
- овердрафт;
- транши;
- одной суммой.
Кредитная линия
Кредитная линия бывает возобновляемой и невозобновляемой. Возобновляемая линия довольно часто используется по карточным кредитам. Ее особенностью является возможность пользоваться кредитным лимитом повторно после погашения. Следует отметить, что проценты начисляются только на фактически выбранную сумму кредитного лимита.
С невозобновляемой кредитной линией можно познакомиться при оформлении кредита на строительство недвижимости. Эта форма финансирования предусматривает постепенное использование кредитных средств в течение определенного периода. Другими словами заемщик получает не сразу всю сумму, а частями. Таким образом, можно сэкономить на процентах, так как они начисляются на фактически выбранную сумму лимита.
В отличие от возобновляемой линии, невозобновляемая линия не позволяет заемщику снова взять деньги после погашения лимита.
Овердрафт
По своему принципу работы овердрафт очень похож на возобновляемую кредитную линию. Но если последняя, предусматривает открытие клиенту дополнительного счета, то овердрафт удобен тем, что его привязывают к основному счету.
Чаще всего овердрафт является спутником карточных счетов участников зарплатных проектов. Преимущество этой формы финансирования заключается в том, что заемщик, когда ему нужно может снять со счета сумму превышающую остаток собственных денег, а когда поступает зарплата — кредит закрывается. Также погасить задолженность можно путем пополнения карты.
Механизм погашения долга по кредитной линии несколько другой. Учитывая, что учет кредита ведется на другом счете заемщику мало просто пополнить карточку. Ему затем обязательно нужно перевести деньги с карточного счета на кредитный, иначе кредит своевременно не закроется и банк применит штрафные санкции.
Транши
Кредитование траншами используется при строительстве домов. Здесь выдача денег происходит не одной суммой сразу после подписания договора, а в соответствии с графиком. Эта форма финансирования очень похожа на невозобновляемую кредитную линию.
Тип процентной ставки
Кроме вышеуказанных разновидностей различают виды кредитов по типу процентной ставки:
- с плавающей – это значит, что кредитор имеет право с определенной периодичностью пересматривать плату по договору в зависимости от размера конкретного индекса. Обычно последним служит ставка Libor, Euribor;
- с фиксированной – ставка не зависит от стоимости денежных ресурсов на международных рынках, а значит не может изменяться до конца срока действия договора. За исключением случаев штрафных санкций за нарушение условий договора.
Как видно из вышесказанного, сколько параметров применяется в кредитной программе, столько есть разновидностей кредитов. Следует отметить, что рынок кредитования постоянно развивается, поэтому появляются все новые и новые разновидности кредитов и эта классификация не является полной. Здесь просто указаны все основные признаки кредитов и их отличия между собой.
Александр Бабин
Многие люди весьма активно пользуются кредитами уже довольно давно, но для некоторых опыт использования заемных средств все еще остается диковинкой. Давайте вместе разберемся, легко ли взять кредит в нашей стране и на что нужно обратить внимание, чтобы первое обращение в банк не закончилось отказом и разочарованием.
Какие бывают кредиты?
Первым делом, нужно определиться с тем, на что вам нужен кредит. Сегодня на отечественном рынке кредитования присутствуют такие основные виды кредитных продуктов:
- Целевой потребительский кредит
- Нецелевой потребительский кредит
- Автокредит
- Ипотечный кредит
- Кредит на строительство жилья
- Кредиты для бизнеса
Целевые потребительские кредиты
Основное отличие этих кредитов заключается в том, что банк выдает заемщику деньги для приобретения конкретных, заранее оговоренных, товаров и(или) услуг.
Как правило, подобные кредиты не выдаются на руки заемщику. Оформляя покупку счет просто переадресовывается банку для оплаты. Фактически, за покупку сразу же платит банк, при этом деньги сразу попадают к продавцу, а заемщик просто выплачивает банку кредит по договору.
Нецелевые кредиты
Здесь ситуация обстоит немного иначе: банку совершенно безразлично, на что заемщик потратит кредитные средства, лишь бы он вовремя совершал платежи по договору после того, как воспользуется заемными средствами. Деньги, полученные по нецелевому кредиту заемщик может потратить на совершенно любые товары или услуги по своему усмотрению. Такие деньги можно обналичить в банкомате и потратить их, расплатившись в супермаркете, а можно купить тур в теплые края — каждому нужно что-то свое.
Особенность нецелевых кредитов состоит в том, что за меньшее любопытство банка расплачиваться приходится самому заемщику т.к. в нецелевых кредитных программах, как правило, чуть хуже условия. Так, процентная ставка и штрафы за просрочку по таким кредитам могут быть немного выше.
Автокредиты
Из названия понятно, что речь пойдет о покупке автомобиля в кредит, но не все знают, что таким образом можно приобрести не только новый автомобиль из автосалона, но и поддержанный(бу) автомобиль на вторичном рынке.
Разумеется, условия кредита на бу авто и на новенькую машину из салона будут отличаться, ведь и риски банка в обоих случаях будут разными.
Ипотечный кредит
Ипотека предполагает возможность воспользоваться заемными средствами для приобретения жилья. В нашей стране этот вид кредитования особенно актуален, ведь цены на недвижимость постоянно растут и для молодежи жилищный вопрос становится серьезным камнем преткновения.
Ипотечный кредит фактически является разновидностью целевого кредита т.к. заемщик не участвует в финансовой стороне сделки, его задача состоит лишь в том, чтобы предоставить банку необходимый пакет документов и показать ту квартиру или дом, который он хотел бы приобрести. Если банк одобряет необходимую сумму кредита, он просто перечисляет владельцу недвижимости деньги после подписания договора купли-продажи с заемщиком.
Право собственности на недвижимость с момента совершения оплаты окончательно переходит к заемщику, а право требования переходит к банку, который заплатил за покупку. Ипотечные кредиты имеют один из самых длительных сроков погашения, предусматривающий выплаты в течение 15 лет и даже больше.
Кредит на строительство
Фактически — это та же ипотека, только немного видоизмененная. Здесь заемщику необходимо предоставить банку всю документацию, которая подтверждает его права владения земельным участком, на котором он собирается возвести дом, все необходимые проектные и разрешительные документы, которые должны выдать ему соответствующие государственные органы.
Всю эту весьма увесистую кипу бумаг в банке проверяют и если не находят причин для отказа — выдают заемщику необходимую ему сумму денег. После этого можно смело приступать к строительству своего дома.
Социальные кредитные программы
Социальные кредитные программы — очень мощный инструмент, при помощи которого самым разным группам граждан предоставляются разнообразные льготы при кредитовании. К примеру, в нашей стране есть специальный вид ипотечных кредитов для военнослужащих. Суть этого кредита заключается в том, что заемщик, если он является военным, взяв квартиру в кредит, платит лишь часть этого кредита, другую же часть за него платит государство.
В нашей стране присутствуют разные социальные программы кредитования, среди которых:
Ипотечный кредит для молодых семей
Государственная программа субсидирования автокредитов
Льготные кредиты на образования и прочие.
Кредиты для бизнеса
Эта разновидность кредитов отлично подойдет для всех предпринимателей от мала до велика. Заемными средствами бизнесмен может воспользоваться по разному, к примеру он может:
закупить сырье для своего производства
приобрести новейшее оборудование
построить новый цех или даже целый завод
вложить деньги в разработку какой-нибудь инновационной технологии и т.д.
Как видите, возможностей масса, но заемные средства в любом случае придется возвращать, поэтому и использовать их нужно крайне осмотрительно и осторожно, взвешивая все «за и против», а также оценивая возможные риски.
Где дают кредиты
Определившись с тем, какой кредит вам подходит, можно смело задаться вопросом о том, где же его взять.
Сегодня кредит можно оформить даже дома при помощи компьютера и интернета. Самыми распространенными вариантами на сегодняшний день являются:
Кредиты, которые оформляются непосредственно в местах продажи чего-либо(техника, стройматериалы, автосалоны и т.д.).
Кредиты, которые выдают в банках.
Интернет-кредиты(сидя дома вы отправляете заявку на кредит в какой-либо банк, предоставляете им первичную информацию о себе и ждете ответа от банка, если кредит одобрили — идете в офис с полным пакетом документов и оформляете кредитный договор. Удобно, не правда ли?).
От чего зависит дадут кредит или нет
Если описать в двух словах, то ключевым фактором в вопросе дадут кредит или нет является платежеспособность и надежность заемщика. Что скрывается за этими понятиями на самом деле — вопрос.
С точки зрения банка, заемщика можно считать надежным и платежеспособным в том случае если:
Заемщик старше определенного возраста;
У него есть стабильный источник дохода(работа);
Этот стабильный источник дохода можно подтвердить документами(справка с места работы);
Доход заемщика достаточный для того, чтобы выплачивать кредит(выплаты составляют не более 50% от месячного дохода заемщика);
Заемщик имеет некоторые социальные привязки(семья, постоянное место жительства, работа).
Помимо этих факторов, есть еще и многие другие, но большинство банков держат их в тайне, чтобы обезопасить себя от разного рода махинаций.
Насколько легко получить кредит?
Однозначного ответа на этот вопрос быть не может. Объективно оцените ситуацию, если вы подходите под описание, изложенное выше, то ваши шансы на получение кредита довольно высоки. В том же случае, если какой-то из пунктов(или даже все) не соответствуют установленным требованиям, то могут возникнуть проблемы. В любом случае, чтобы повысить свои шансы на получение кредита стоит предоставить максимально полный пакет документов, подтверждающий вашу платежеспособность.
Какие бывают платежи по кредиту?
На самом деле существует только 2 типа платежей по кредитам:
Дифференцированный
Аннуитетный
Их различие состоит в том, что по дифференцированному методу тело кредита постепенно уменьшается и проценты, как следствие, тоже. При таком типе платежей к концу срока кредитования размер ежемесячных платежей значительно уменьшается.
При аннуитетных платежах картина выглядит иначе. Заемщик ежемесячно выплачивает одинаковую сумму от самого первого платежа до последнего. Различия наглядно продемонстрированы на схеме ниже.
Вид кредита это характеристика займов по экономическим признакам. Основная цель кредитования - это движение капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, отдает их в аренду заемщику, на определенный срок с последующим возвратом и установленной платой. Кредит, по сути, являет собой финансовую сделку с выгодой для обеих сторон.
На сегодняшний день, не установлено единых мировых стандартов для разделения кредитов на виды. У нас в стране займы классифицируют зависимо от объекта кредитования, платности, срочности кредитования, его обеспеченности и т.д.
Основными популярныйми видами кредитов являются: автокредитование , ипотека , потребительские кредиты и кредиты наличными .
Виды кредита.
По срокам погашения различают:
- Овернайт - межбанковское кредитование на одну ночь;
- Сверхсрочный - кредит до 3 месяцев;
- Краткосрочный - займ выдается сроком до года;
- Среднесрочный - кредитование от 1-5 лет;
- Долгосрочный - срок погашения больше 5 лет;
- Онкольный - представлен в виде кредитной линии, в основном используется брокерами.
По обеспеченности виды кредита различают:
- Необеспеченный - кредит выданный, на страх и риск кредитора, без поручительства и каких либо дополнительных гарантий;
- Частично обеспеченный - залог, под который выдается займ, только частично покрывает сумму кредитных средств, или же гарант берет на себя обязанность выплатить только часть долга;
- Обеспеченный - залог, под который выдается займ, полностью покрывает кредит, либо поручитель гарантирует выплату всей суммы долга .
По платности выделяют виды кредита:
- Процентный - самый распространенный вид кредитования. Заемщик, беря деньги в долг, обязуется каждый период (месяц, квартал или год) выплачивать часть долга, включая проценты.
Процентные кредиты можно разделить еще на несколько подвидов:
- Ролловерные - процентные ставки , которые применяются, в основном, к долгосрочным кредитам. Это кредиты без фиксированной процентной ставки, которая меняется в зависимости от колебаний на валютном рынке;
- Фиксированный - процентные ставки остаются фиксированными на протяжении всего времени пользования кредитными средствами;
- Смешанный - кредит, содержащий фиксированную процентную ставку (основную) и изменяемую (плавающую).
- Беспроцентный или же целевой кредит (выдается на покупку конкретного товара) - между банком и продавцом заключается договор и проценты сплачивает продавец. При этом, он компенсирует оплаченные проценты завышенной ценой на товар. Реже, крупный продавец сам становится кредитором и готов дать беспроцентную отсрочку по оплате.
- С фиксированной оплатой - получая кредитные деньги, частично или полностью их погашая, заемщик обязуется выплатить фиксированную плату. Такой вид кредитования встречается довольно редко.
По цели выдачи виды кредита различают:
- Целевой - кредитные средства дозволено использовать только на реализацию цели, предвиденной в кредитном договоре. Самыми распространенными являются кредиты на жилье (ипотека), автокредит, земельный, образовательный, брокерский и,конечно же, потребительский кредит.
- Нецелевой - полученные в долг деньги, заемщик вправе тратить по собственному усмотрению.
Зависимо от финансового и социального статуса:
- Работающим неофициально или безработным - сюда относятся категории людей, которые не в состоянии подтвердить свой доход (дивиденды, проценты от прибыли, доход от сдачи жилья и т.д.);
- Индивидуальным предпринимателям - доходы, этой категории людей, тяжело проконтролировать, поэтому и условия кредитования более жесткие;
- Пенсионный кредит - размер такого кредита зависит от размера пенсионных выплат и возраста заемщика.
Зависимо от кредитора:
- Ростовщический - кредит, который предполагает очень высокий процент и материальный залог. Такой вид займов встречается очень редко, в основном, присущий странам с мало развитой системой кредитования;
- Банковский - кредитором выступает банк, либо кредитная организация;
- Коммерческий - кредитная сделка между юридическими лицами или юридическим и физическим лицами;
- Государственный - кредит , выдаваемый государственным банком на особых условиях (более выгодных). Очень часто, государственными называют кредитные программы для молодых семей, например: молодежный кредит;
- Международный - инвестиционное вложение денег одного или нескольких государств, в другое.